最近很多地方的首套房的利率都是在下降，甚至有些地方的贷款利率已经到了4%以下了，这有哪些城市是这样的呢？房贷的利率要是有变化的话剩下的贷款会不会也会随之改变？

多地首套房贷利率降至4%以下

近期，多地降低首套房贷利率至4%以下。据不完全统计，2023年已有近30个城市调整了首套房贷利率。优化限购、降低首付、补贴税费、提高贷款额度也逐渐成为调控政策优化的“标准配置”。

多项政策利好叠加，从1月份各地房地产市场表现来看，部分城市的二手房市场已显现回暖迹象。业内人士呼吁，各地应继续优化政策，大力支持刚性和改善性购房需求，促进房地产市场平稳健康发展。

多地持续优化房地产调控政策

近期，多地密集出台新的房地产调控政策。

——减少购房成本。1月5日，央行、银保监会发文，决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。截至目前，已有近30个城市调整了首套房贷利率，其中多个二线城市开始执行首套房贷款利率最低为3.8%的政策；在部分三四线城市，个别银行首套房贷利率已开始按3.7%执行。

部分地区还实施税费补贴，用于支持特定群体购房。乌鲁木齐出台新政，首次购买130平方米以下新房的购房者，享受50%契税补贴；河南荥阳市对符合条件的首次购房的青年人才给予最高10万元的购房补贴，6月30日前购房可享30%至40%的契税补贴；安徽六安市规定，多孩家庭购144平方米以下的新房享受50%的契税补贴。

有的城市买房还送消费券，宁波海曙区2月4日起推出总额2000万元的“购房送汽车、家电消费券”活动，单套最高可送价值18万元的消费券，购房者凭券在该区指定商家购买汽车、家电，三个月内有效。

——降低购房门槛。多地优化限购政策，东莞、荥阳等地暂停执行住房限购政策；部分二线城市允许符合一定条件的群体购买第三套房，长沙规定二孩及以上家庭购房，可增加一套购房指标。

另外，长沙、济南、绍兴等二三线城市对特定的购房对象提高了公积金贷款额度。如绍兴分别对二孩、三孩家庭公积金贷款额度上浮20%和30%。

——让买房更方便。为加快购房流程，让消费者买得安心，多地实施“交房即交证”。如河南省规定，从1月1日起，全省所有城镇规划范围内新取得国有建设用地使用权的预售商品房项目全面实施“交房即交证”，以切实解决群众关切的不动产权证“办证难”。

深圳、武汉等地支持二手房“带押过户”：在二手房交易中，对于卖方未还清贷款、抵押尚未解除，买方也需要使用贷款购房的情况，买卖双方可选择二手房“带押过户”模式，从而加快二手房交易流程。

部分城市二手房市场出现回暖迹象

二手房市场常被视为楼市的“晴雨表”。易居企业集团CEO丁祖昱表示，从2022年三季度以来，二手房回稳速度明显比新房市场快。2023年1月，全国二手房市场也保持着一定的成交热度。

根据克而瑞研究中心数据，全国11个重点城市的二手房成交较去年春节月的成交增长29%，出现回暖迹象。从成交数据来看，1月份青岛和东莞二手房成交量均实现同比正增长，成都、苏州、佛山、杭州、深圳等9个城市成交量超过2022年春节月2月份。

据贝壳研究院统计，1月贝壳50城二手房价格指数环比上涨0.2%，这是自2021年8月连续17个月环比下跌以来首次止跌。50城中约六成城市二手房价格1月止跌，覆盖京津冀、长三角、粤港澳大湾区、成渝等重点城市群。

数据显示，春节假期以来，50个重点城市的二手房带看量和成交量有了明显提升。50个重点城市二手房日均成交量较春节前的日均成交水平提高30%以上，日均带看客户量较春节前日均水平提高1倍以上。

值得关注的是，部分三四线城市显现出久违的返乡置业需求升温迹象。据克而瑞研究中心统计，春节期间，三四线城市“逆势翻红”，28个三四线城市住宅成交量同比上涨13%。

克而瑞研究中心副总经理杨科伟分析说，苏北、西南等地区的三四线城市迎来“返乡置业”高潮，叠加部分开发商以低首付、特价房、大折扣等多重优惠让利购房者，近期出现多个热销项目。

在安徽淮南的一个新楼盘，销售人员告诉记者：“我们主打刚需产品，首套房首付比例和利率降低，让更多人有了‘上车’的可能性。”

业内人士认为，虽然部分城市楼市已出现向好苗头，但对于更多城市来说，经历了2022年的深度调整，市场预期仍较为低迷，楼市尚待回暖。克而瑞发布的《2023年1月中国房地产企业销售TOP100排行榜》显示，1月份百强房企销售仍低迷，销售规模同比下降33%。该机构分析认为，销量大幅下滑一方面是因为楼市降温趋势有惯性；另一方面，个别出险房企的项目滞销也拉低了整体数据。

增信心稳预期，提振住房消费

1月份，多地在经济提振方案中提及鼓励住房消费。业内人士建议各地因城施策，以增信心、防风险、促转型为主线，提振房企、购房人、新市民和青年人信心，大力支持刚性和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展。

不少行业人士建议，在高库存、人口净流出的城市，地方政府可鼓励房企提升住房品质，让老百姓住上好房子。一家全国布局的混合所有制公司江苏区域的营销负责人说，让市场主体以好产品、好服务、好社区打动客户，充分释放改善型客户的购房需求，实现优胜劣汰。

对于目前供过于求、存在明显去化压力的三四线城市及一二线城市远郊区，不少业内人士建议适时进行限购政策调整，如降低非户籍家庭社保缴存年限要求等；加快人才落户，支持其购房消费。

亿翰智库董事长陈啸天建议，支持刚需群体正常的购房和换房需求，还应放松限贷政策，“认房又认贷”的城市可逐步调整为“认房不认贷”，即只要家庭名下无房，无论原来是否有贷款记录，购房时均按首套房贷款政策执行，以扩充居民购买力。

行业人士认为，有条件的地方可推行预售制改革，进行现房销售。继续实行预售的，须把资金监管责任落到位，防止资金抽逃，防止出现新的交楼风险。

有行业人士指出，随着市场逐步企稳，北上广深等热点城市可能面临新一轮房价上涨压力，相关政策调整要慎重。如果因为调控政策放松而导致房价大幅上涨，将进一步增加购房人负担，可能引发新的泡沫风险。

房贷利率有变化了之前贷款会变吗

首先，要看房贷利率是统一下调，还是局部下调。如今房贷利率的定价，是在贷款市场报价利率的基础上加点形成的。贷款市场报价利率相当于基准利率，每个月会公布一次。如果贷款市场报价利率下调，那么房贷利率基本上也统一下调。

如果房贷利率统一下调，那么以前的房贷利率也是有下调的机会的。不过，即便是能下调，也不会马上就下调。

因为对于存量房贷来说，房贷利率一般是一年调整一次，如果上一年的房贷利率下调的了，需要到下一年才能享受到房贷利率下调的好处，下调的幅度按上一年的贷款市场报价利率的累计下调幅度计算。

比如上一年的贷款报价利率如果下调了三次，从4.9%降到了4.6%，那么原来的房贷利率下一年就能下调0.3%。

而如果房贷利率下调并非是因为贷款报价利率的下调引起的，而只是某些地区或某些银行自行下调的，那就跟原有的房贷没什么关系了，房贷利率不会下调。

其次，就是看个人的房贷是什么房贷。即便是贷款市场报价利率引起的房贷利率下调，对于原有的房贷来说，也不是所有的利率都会跟着下调。

能跟随房贷利率下调的存量房贷，只能是商业贷款，公积金贷款是不能有这个待遇的。因为公积金贷款的利率并不是以贷款市场报价利率加点的方式形成的，所以贷款市场报价利率的下调也就跟它没什么关系了。

另外，商业贷款中，如果贷款利率跟银行签的是固定利率，那么在贷款市场报价利率下调之后也是不能享受利率下调的好处的。

在房贷利率的定价全面采取贷款市场报价利率加点的模式后，有房贷在身的人曾有一个选择的机会，即选择以固定的贷款利率还剩下的贷款，还是选择浮动利率。

房贷利率是等额本息好还是等额本金好

1、从总利息来看，等额本金要比等额本息划算。等额本金是将本金等额分配在还款期内偿还，前期偿还的月供中利息较高，由于本金逐渐减少，利息也会逐渐减少，每月还的月供额度也会逐渐减少，最终总还款利息比等额本息低。

2、从还款压力来看，等额本息要比等额本金划算。因为等额本息每月偿还的月供额度一致，贷款人每月还款压力均匀，不会因为高额月供影响到生活。但这种还款方式前期还的月供利息占比更多，本金较少，所以最终还的总利息要比等额本金多。

房贷利率先还利息吗

还房贷是本金和利息一起还的。只是按等额本息的方式来还款的话，一开始利息的比重是很大的，所以前期基本上是在还利息；而到了后期，本金的比重就比较大了，主要就是在还本金。不过无论本金、利息比重怎么变化，这种还款方式每月偿还的都是同等数额的贷款的。

至于等额本金还款法，每月偿还的是同等数额的本金，利息则计算的是剩余贷款的部分。所以这种还款方式在还款期间，每月本金是不会变的，但利息会越还越少。也正因为如此，借款人最开始的还款压力是比较大的，而之后就会越还越少，压力也越来越小。

而大家需要注意，如果采取的是等额本息还款法的话，那到了后期，即便可以提前还款也没有很大的必要了。因为提前还款虽然可以减少一些利息，但等额本息还款法本身到了后期就差不多已经把利息给还完了，因此利息也减不了多少。